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一旦发牌立即分拆,直销银行开始内测

2019-11-21 04:27

联手阿里巴巴,在民生银行行长洪琦看来,是既没有排他性的开放性合作,又不同于阿里其他159家合作银行的独一无二联姻。

民生银行电话会议20130923据传说,几个要点:民生银行下一步业务重点:直销银行和小区银行。民生管理团队5月份去欧洲考察了直销银行,信心大增,已经成立独立运营的直销银行,采用移动互联网等技术,覆盖物理网点难以达到的客户,拿到牌照后可能分离运营。关于和阿里巴巴的合作、直销银行和小区银行,民生银行三季报会详细报告。若目前一些银行和阿里巴巴的合作温度为15度,管理层认为民生和阿里巴巴的合作温度是80度,包括共同发行信用卡、共享共同开发的客户数据等等,但以前双方的客户数据不会共享。阿里巴巴即将上市,很多信息不能披露。目前和阿里巴巴没有关于小微贷款的合作,主要是因为客户群重叠少。民生银行决心在手机银行上做到国内第一,网上银行采取跟随策略。民生银行以有形和无形并重,无形包括:网银电商和移动渠道。有形支行明年开到1000家,服务现在的高净值客户,无形布局未来的高净值客户。$民生银行$$民生银行$

昨日,《每日经济新闻》记者获悉,民生银行筹备近一年的直销银行已进入内测阶段。

“双方谈判历经3个月,两家公司的高管都参与了谈判的过程,两家的高层推动很大。”9月23日下午,洪琦在率民生银行管理层召开的投资者电话会议上透露。

据记者了解,民生银行的直销银行系统正在陆续上线,产品慢慢在推,还未正式上线,网址已经挂了,是为了方便内测,优化之后再对外开放,现正在紧锣密鼓地推系统、产品。

在民生银行之前,阿里巴巴与至少不下八家大中型银行签署了战略合作协议。在民生银行高层眼里,这些合作主要基于具体业务,且过多集中于操作层面,民生则扩大了合作领域。“双方合作协议并不局限于融资,更着眼于未来大零售战略布局。”

民生银行直销银行的特点主要体现在将业务完全定位在线上完成。此前,民生银行电子银行部总经理任海龙在某论坛上表示,民生直销银行是传统银行拥抱互联网的尝试。

9月16日民生银行公告了八项合作协议,包括资金清算与结算、信用卡业务、信用支付业务、理财业务合作、直销银行业务、信用凭证业务、互联网终端金融、IT科技等等。

具有成本优势

民生银行联手阿里巴巴即将推出的直销银行,被视为八项合作中,最引人注目之处。加上民生近期大力宣传的社区银行,未来民生整体渠道布局战略日渐清晰——直销银行和社区银行也将成为其无形渠道和有形渠道两条腿走路的双支点。

按照任海龙的解释,直销银行是互联网时代应运而生的新模式,不发放实际银行卡,客户通过电脑、电子邮件、手机电话等远程渠道获取银行产品和服务。

“目前直销银行作为电子银行部下属的二级部门,但按照独立银行体系设置。一旦监管机构发放牌照,将从民生银行中分离出去,成为独立的直销银行。”9月23日,洪琦再次重申民生渴望打造独立直销银行的战略想法。

据记者了解,2013年初,民生银行就成立了跨部门规划小组,当年7月正式成立直销银行部,正式开始直销银行筹备和建设工作。2013年9月,民生银行与阿里巴巴展开全面的战略合作,合作重点之一是直销银行业务。

不过,民生银行披露,目前和阿里巴巴集团尚且没有相关股权合作计划,而作为非排他性合作,阿里巴巴仅对民生开放一些基础数据,如客户的身份证号码、家庭住址、购货时的送货地址。“并且数据开放仅限于民生与阿里巴巴共同开发的客户,合作以前的已有客户以及非共有客户则不能共享数据。”

随后,民生银行方面也称,准备2013年10月上线直销银行。但据记者了解,因为该项业务比较新,银行风控比较严格,在系统建设和复杂的测试中花费了一定的时间。

上述投资者电话会议上,民生和阿里通过大数据合作发行联名信用卡,不同于市场上已经发行的信用卡,其申请和信用卡贷款审核方式将通过在线完成。

“目前网址已经挂了,是为了方便内测,在向客户开通之前,所有的系统都要经过内部体验,内部体验提出建议,优化之后再向外开放,现正在紧锣密鼓的推系统、产品。”一位民生银行人士告诉《每日经济新闻》记者。

“一开始就照独立银行来做”

其实,在民生银行之前,北京银行(7.16, -0.02, -0.28%)就已经推出了国内首家直销银行,但是,北京银行直销银行主要是ATM的社区网点,线上业务还没有推出,因为线上开户面临区域性的监管限制。

直销银行,忽如一夜春风带入中国,包括北京银行、中信银行在内的商业银行均表达过类似设想。9月23日电话会议上,民生银行透露了民生直销银行八点关键点,以区别于诸如北京银行与其战投ING合作的直销银行模式。

民生直销银行与传统银行的区别在于:没有网点,可以提供客户较高的存款利率,较低的贷款利率,没有传统媒介,都是电子虚拟的。此外,民生银行未来信用卡客户可以开直销电子账户,信用卡具有多少额度,直销银行就可以提供多少额度。

一,直销银行目前无法领取牌照成为独立的银行,但在民生银行内部其被视为独立的银行,“一开始就照独立银行来做”;二,强调特定渠道,包括互联网、移动技术、第三方合作(例如电子商务、第三方支付、电话银行),不考虑有形渠道;三,将采取全新的销售驱动,基本没有销售人员;四,提供简单的产品——不仅是数量和设计都力求简单;五,全新的风险技术——更多引入事前审批,不搞事事审批,通过运营流程的风险管理来控制风险;六,强调数据运用,通过数据分析对于客户的行为进行分析;七,讲求合作——民生银行和民生直销银行的合作将与民生直销银行同其他银行合作一样;八,坚持创新、简便、成本优势和利于客户,不完全依赖于阿里。

据了解,民生银行直销银行推出的如意宝,与支付宝、天弘基金公司合作推出的余额宝功能相似。

在民生看来,阿里只是民生直销银行的一个渠道,23日,民生管理层也透露,将于10月份正式开业的民生直销银行,未来并不排除与其他电商平台合作的可能性。

业内称直销银行仅是概念

所谓“直销银行”,在欧美一般具有独立法人资格的组织,其业务拓展不以实体网点和物理柜台为基础,这也恰是民生企图追求的目标。

银监会创新部主任王岩岫近日表示,按监管要求,银行理财产品销售需要通过物理网点,目前银监会正在考虑对此规定做出改变。

23日,民生管理层反复强调,直销银行的运作希望能够尽量做到独立,一旦监管发放牌照,将从民生银行中分离出去成立独立的直销银行。

某业内人士表示,如果民生直销银行定位于“互联网银行”,其是否会进行金融产品的网上销售还不清楚,但其定位跟监管的改革方向是契合的。

据民生银行管理层介绍,目前其直销银行部仅仅作为电子银行部下面的二级部门来设置,配置的人员并不多。

中银国际银行业分析师孙鹏对《每日经济新闻》记者表示,金融互联网会是一个趋势,一些产品会通过互联网推,但是前期主要是一些简单的产品,类似余额宝等,监管现在也比较谨慎。

据民生透露,阿里同民生的合作有基于数据的合作,在未来也会借助阿里在大数据应用的分析结果提供金融服务。

不过,对于直销银行,业内也存在不同观点。某银行电子银行部人士向记者表示,直销银行不依赖网点,完全依托于电子渠道,未来线上直销银行可以开卡、存取款、缴费、买理财等,不用再去网点办业务,传统的网银可以说是直销银行的一部分,一个渠道。直销银行说白了就是把现有额渠道整合在一起推出来的概念。

除了作为直销银行的渠道,民生联手阿里巴巴更看重阿里在大数据领域的积累,只不过这种非排他性的合作,其基础客户数据分享是有限度的。

“以前,线上必须要依托于账户,如果说可以开一种虚拟账户,开通网上银行、手机银行,在这些电子渠道中加一些类似于支付宝的功能,客户也就不需要去网点办理业务了,但现在没有虚拟账户,监管方面还不允许,所以客户还需要去银行开账户,办理业务。”上述银行电子银行部人士称。

整体渠道:“两条腿”走路

另外一家银行电子银行部人士也表示,直销银行就是一种概念,和之前的云计算、大数据类似。

对于民生银行而言,互联网金融促使银行互联网化,民生更看中阿里的平台和数据挖掘方面的合作空间,23日,民生管理层也反复强调阿里巴巴申请银行牌照不会对该行产生重大影响。

“银行都受到资本和杠杆系数的影响,目前阿里平台的小微、个人客户的数量都很多,其他所有金融机构对于阿里平台的小微和个人业务的覆盖都比较低,而且覆盖的都是传统银行业务,这个领域很大,增加一个新的银行也不会影响到现在的市场结构。”民生管理层说。

民生推出直销银行,深层次的意图在于,无论直销银行还是社区银行,必将服务于长远的整体渠道布局。

民生管理层坦言,从渠道网络布局上,目前总体而言,该行支行数量还不够,支行的单点产出很大,未来还会继续扩张有形支行数,管理层预计到2014年支行会达到1000家。

“未来的支行部分会维持综合性支行的定位,部分支行会专做零售,剩余部分仅有受理而无处理能力的,则完全做社区银行。”9月23日,民生管理层说。

在民生看来,由于中国现金数量使用较大,因此有形渠道依然非常重要,未来支行下面会带着部分小微金融服务店和社区支行。

另一条潜在的无形渠道建设则须提速。“在有些区域,民生可能不会建设有形渠道,希望直销银行能够直接覆盖这些领域。总而言之,有形和无形渠道并重,在保持40%-50%高净值的客户覆盖同时,抓住80%-90%甚至100%客户的覆盖。”民生银行表示。

民生银行还将联手阿里推出联名信用卡。阿里已同其他银行合作发行过类似信用卡,民生银行的不同之处在于,一是审批方式不同;二是基于大数据分析客户行为,共同建立风险控制模型,识别客户的行为和风险;三是可购买阿里盒子等分期付款功能等。

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